, 2022/2/26
A kölcsön szó eredetileg csupán annyit jelent, hogy két ember közül az egyik a másik rendelkezésére bocsát valamit, amiről megállapodást kötöttek. Ma ezt a kifejezést leggyakrabban pénz kölcsönadásakor használjuk, azon belül is a pénzintézetek által nyújtott személyi kölcsönt értjük alatta. Mivel ebben az esetben a kölcsönt felvevő félnek díjakat és kamatokat is kell fizetnie, a fogalom ugyanazt jelenti, mint a hitel.
A bankok ma már rengeteg féle kölcsönt kínálnak, így biztosan találsz az igényeidhez illeszkedő ajánlatot. Fontos azonban, hogy tisztában legyél az összes alternatívával, hiszen így tudsz biztosan dönteni. A helyes döntéssel pedig egy csomó pénzt és fejfájást megspórolhatsz magadnak.
Mik a személyi kölcsön feltételei?
De vajon kinek milyen lehetőségei vannak és milyen jövedelmek fogadhatók el a hiteligényléskor?
A személyi kölcsön felvételekor nem mindegy, hogy alkalmazott, vállalkozó, nyugdíjas vagy külföldi munkavállaló vagy. Az sem mindegy, hogy honnan származik a bevételed, ami biztosítékként fog szolgálni. A pénzintézetek elsődleges jövedelemként munkából származó bevételt fogadnak el, de emellett arra is van lehetőség, hogy egyéb bevételi forrásokkal megerősítsd a helyzetedet. Azt azonban felejtsd el, hogy egy ösztöndíj vagy a családi pótlék önmagában elegendő lesz ahhoz, hogy hitelt vegyél fel.
Mivel az elsődleges jövedelem elengedhetetlen feltétel, érdemes először ennek a részleteit körbejárnod:
· Alkalmazott vagy? Ebben az esetben ne felejtsd otthon a munkáltatói igazolásodat, mielőtt a bankba indulnál a hiteligényedet benyújtani. Arról se feledkezz meg, hogy ez a dokumentum nem lehet 30 napnál régebbi és annak a banknak a nyomtatványát kell kitöltetned a munkáltatóddal, ahol a kölcsönt igényled. Ha a számlavezető bankodnál szeretnél hitelt felvenni, akkor előfordulhat, hogy nem kell igazolás, mert a bankszámla-kivonatodon is látják, hogy van rendszeres jövedelmed.
· Vállalkozó vagy? Esetleg katás egyéni vállalkozó? A minimum egy éve működő vállalkozásodnak az előző üzleti évről kiállított beszámolója vagy pénzügyi mérlege nagyon fontos lesz, illetve szükséged lesz a Nemzeti Adó és Vámhivatal által kiállított jövedelemigazolásra is (ami hasonló funkciót tölt be, mint a munkáltatói igazolás). A vállalkozók esetében a bankok kicsit körültekintőbben vizsgálódnak, mint az alkalmazottaknál, úgyhogy igényelned kell a NAV-tól is egy igazolást arról is, hogy nincs tartozásod feléjük.
· Külföldön dolgozol? Nagyon hasonló a folyamat, mint a magyarországi cégeknél dolgozó alkalmazottak. A jövedelmed igazolására két lehetőséged van: vagy a munkáltatód állít ki a számodra jövedelemigazolást a bank formanyomtatványán vagy az adóhatóság. Fontos, hogy annak az országnak az adóhatósága illetékes az ügyben, ahol a jövedelmed után adózol. Az se akadályozzon meg, ha a munkahelyeden esetleg csak angol vagy német nyelven tudják kiállítani a dokumentumot, a legtöbb bank már ilyen formában is el fogja fogadni.
· Nyugdíjas vagy? A nyugdíj nem másodlagos jövedelemnek számít, és ez vonatkozik az öregségi és a rokkantnyugdíjra is. Nyugdíjasként is van tehát lehetőséged személyi kölcsön igénylésére. Ehhez mindössze nyugdíjszelvényre vagy nyugdíjasigazolványra, illetve rokkantsági nyugdíj esetén az ezt megállapító véglegesítő okiratra lesz szükséged.
Ha teljesíted az elsődleges jövedelem feltételét, lehetőséged van arra, hogy másodlagos jövedelmed igazolásával tovább növeld a pozitív hitelbírálat esélyét. Ne felejtsd el, hogy ezeknél a bevételeknél sem elég a banknak az önbevallás, szükséged lesz dokumentumokra az igazolásukhoz. Ebben az esetben azonban számla vagy akár csekk is betöltheti ezt a szerepet.
Lássuk, milyen bevételek számíthatnak másodlagos jövedelemnek:
· GYES, illetve GYED
· osztalék
· családi pótlék
· lakáskiadásból származó bevétel (fontos, hogy a bankszámládra érkezzen a pénz, legyen bérleti szerződésed és a NAV által kiadott jövedelemigazoláson látszódjon ez a bevétel).
· Tudnod kell, hogy a bank belső szabályzata határozza meg, hogy milyen elsődleges és másodlagos jövedelmek fogadhatók el. Ha nem szeretnéd, hogy kellemetlen meglepetés érjen, akkor ennek nézz utána még a hiteligénylés előtt. Az sem mindegy, hogy melyik intézet milyen másodlagos jövedelmeket fogad el. Sokat nyerhetsz rajta, ha minden extra bevétel beszámolható, amit tudsz igazolni.
Na és mi a helyzet azokkal, akik készpénzben kapják a fizetésüket?
Magyarországon még mindig elég gyakori, hogy valaki nem a folyószámlájára kapja a fizetését, hanem készpénzben. Joggal merül fel benned ez a kérdés, hiszen a készpénzes fizetésedről nem tudsz bankszámla-kivonatot kérni. A helyzet ebben az esetben kicsit hasonló lesz, ahhoz, mint amikor valaki vállalkozó. A NAV-tól kell kérned jövedelemigazolást. Fontos azonban, hogy neked (a vállalkozókkal ellentétben) szükséged lesz munkáltatói igazolásra, aminek ugyanúgy 3, 6 vagy 9 hónaposnak kell lennie, mint a többi alkalmazott esetében.
Sajnos a készpénzes bért kapók helyzete egy kicsit nehezebb, mert a bank nehezebben tud tájékozódni a pontos bevételről és a költési szokásokat sem tudja megnézni. Apróbb kellemetlenség, de érdemes tudnod arról, hogy sikeres hiteligénylés esetén bankszámlát kell nyitnod az adott banknál. Ide minden hónapban be kell fizetned a törlesztőrészlet összegét, hogy a pénzintézet levonhassa onnan.